在自然灾害面前，人类是那么渺小和无助。

2008年5月12日，四川汶川发生了8级巨大地震。

此次地震遭受严重破坏地区达到10万平方千米，共造成69227人死亡，374643人受伤，17923人失踪，是新中国成立之后破坏性最大的一次地震，也是继唐山大地震后伤亡人数最多的一次的地震。

解放军、救护人员等第一时间赶往灾区，开始不分昼夜、紧张有序地抢救工作。

全国人民团结一心、通过线上线下捐钱捐物，贡献自己的一份力量。

与此同时，灾后安置、重建工作迫在眉睫，在政府的统筹安排之下，很多基建工作也有条不紊地进行着。

据统计，历时二年，所有村庄的房屋、学校、医院得到重建和加固，曾经的震后破败不堪的场面一去不复返。

遇难者存款按遗嘱执行

而地震过后一系列的现实问题也需要解决。那么，遇难同胞在银行的存款和贷款又该如何处置呢，是直接归银行机构还是纳入国库？

我国《继承法》明确规定，个人储蓄属于个人财产，放在银行的存款不属于银行也不属于国家，只属于存款人所有，银行和储户之间只是借贷关系。

存款人死亡后，存款转变为遗产，才可以被继承或充公。

如果死亡前经过财产公证，有公证的继承契约和在世的继承人，就要按照遗嘱进行，如果生前突然死亡没有遗嘱，按照法律规定根据继承人先后进行继承。

我们先来看下当时国家对于遇难者的存款是如何处理的，首先第一种情况，当遇难者名下有存款，存款已有继承人，法律规定，存款直接归继承人所有，这种情况比较简单，只需提供已故存款人的死亡证明、有效亲属关系证明如户口本、身份证、结婚证、出生证明等都可以来进行办理。

如果继承人遇难，也就是存款人和第一继承人同时死亡的话，法律条文同样作了补充。

在继承者死亡、亲人尚在的情况下，按照法律规定的继承顺序，继承者可以通过一定的法律程序来获取这笔存款。

不过这个流程相对比较复杂，需要按照银行和法律的要求出具证明，比如公证书、死亡证明、有效的亲属关系证明等材料。

遇难者存款归第一继承人

第二种情况，遇难者生前无规定财产继承者，大多数遇难者生前没有办理财产继承的意识，所以在汶川地震后银行处理相关存款事宜，大多案例都是无继承者的情况。

法律规定，如果想要继承这笔财产，就要遵循法定继承人的顺序来定，第一顺序为遇难者的配偶、子女、父母，第二顺序为遇难者的兄弟姐妹和祖父母。

继承者按照法律顺序进行继承，存款优先分配给配偶，然后是子女再然后是父母，由于关系复杂或者牵扯到资金分配问题，必须要对财产如何分配进行公证。如果过期没有办理相关手续，这笔财产就会被单位或国家所有。

遇难者生前若在集体所有制单位工作，那这笔存款就归其单位所有；如果不是，存款就归国家所有。

所有充公的存款大部分都用在了灾后重建工作和公益事业上。

然而，存款容易解决，贷款处理可马虎不得。

幸存者贷款视情况而定

汶川地震过后，到处是一片废墟，房屋尽毁。

根据法律规定：“房屋毁损、灭失的风险，在交付使用前由出卖人承担，交付使用后由买受人承担；买受人接到出卖人的书面交房通知，无正当理由拒绝接收的，房屋毁损、灭失的风险自书面交房通知确定的交付使用之日起由买受人承担，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”

一般情况下，房屋在地震中被摧毁了，房贷还是要还的。

法律规定，贷款者与银行之间的债务关系不因为抵押品的灭失而消失，也就是说，即使房屋全损，贷款者仍是有义务按月还清剩余贷款。

房子没了，贷款还要继续偿还，这本身对幸存者就是个负担，加上灾后工作、生活一团糟，他们不仅要面临生活的考验还要承受来自精神、身体的压力。

目前关于地震受灾的政策，我国一般都是执行“特殊时期、特殊处理”的方案，临时发布了相关具体条文。

同样在汶川地震中，国家也根据民生情况，做了特殊时期、特殊处理的特批。

2008年5月19日，央行和证监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》，要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息、不作不良记录。

为了减少受灾地区的经济负担，如果是借贷者本人因为地震以后无法按时还款，银行等机构不应进行催收、催缴、不罚息，而且逾期之后，对信用不产生影响，没有不良信用记录生成。

有能力偿还的视个人情况慢慢还清贷款，毕竟银行作为合法的放贷机构，在地震中也相当于受害者。

而那些无能力偿还的人，国家也会根据实际情况酌情处理。

如果借贷者在地震中身体出现了伤残，这部分贷款会被认定为无能力偿还，银行就会根据实际情况进行核销处理。

2008年5月23日，银监会又专门发布《认真做好汶川大地震造成的银行呆账贷款核销工作的紧急通知》，要求对于借款人在汶川地震的损失，不能通过保险获得理赔或通过保险补偿、担保追偿后的金额不足以偿还银行贷款的情况，应认定为呆账并及时进行核销处理。

规定贷款买的房子在地震中受损或买的设备、货物、车辆等在地震中巨大破坏，如果保险无法理赔或理赔金额不够的情况，所有这些借款不需要个人来承担了，国家直接把这些借款给填补，然后核销。

不过值得注意的是，地震作为特殊的自然灾害，一般不在保险的范围之内，保单转给你有一条规定写着：“保险免责包括地震、爆炸、战争之类的不可抗力。”

所以，在地震中毁坏的房子很难得到保险公司的理赔，除非专门为房子买了特殊险种，保险理赔后用来抵消部分贷款。

这很大程度缓解了借贷者本人的资金压力，很多企业家、个体户正是因为国家政策的放宽，才能得到喘息的机会，留存备用资金在国家政策的扶持下，再次扬帆起航。

因为国家的积极响应，以人性化、民众利益最大化的处理方式为受灾民众减轻实际负担，在国内、世界上不断展示大国担当并赢得一致好评。

遇难者借款全部核销

而如果借款人死亡，法律规定，借贷关系中有一种同时继承关系，即继承人继承债权，同时也要继承债务，同样，如果儿女继承了父母的房产、存款或者其他收入，同时父母遗留的债务也需一并继承。

根据地震后国家临时颁布的文件规定：遇难者的贷款无论是否规定继承人，都不需要继承者来偿还这部分贷款，如果遇难者生前买了意外保险，这部分保险理赔的金额会进行抵消，不足之处由国家填补，然后银行进行核销处理。

国家很大程度为人民着想，虽然法律有具体条文规定，但一般情况下这种借贷关系不会消亡。

不过在对应规定之外都标注有特殊规定除外，这也是我国在处理自然灾害时贴近民生的重要体现，往往会根据实际情况，符合受灾民众利益最大化，也体现了国家对人民的关怀。

以人为主，为民着想

地震发生后，银行也会对灾区实施信贷倾斜，预留相当大的信贷规模来支持灾区重建，妥善处理灾区贷款。

国家在处理这类贷款业务比较人性化，有一套完整的流程，在天灾面前，尽可能最大化给受灾民众提供政策上的支持。

据银行工作人员说：“世界上其他国家在处理灾后抵押品过程中容易出现四种情况。其一，房毁人失，银行承担相应损失。其二，房在人失、无人继承，房屋会被银行收回。其三，房在人失、有人继承，继承人需继续还贷。其四，人在房在，继续履行合同。”

正因为世界上以往处理自然灾害的这些规定并没有包含所有情况，存在一些灰色地带，可能有些银行会打一些擦边球。

如：其四人的房屋仍在，规定里没有说明房屋具体状况的情况下，如果灾后房屋完好无损，借贷者履行合同无可厚非，而房屋在受灾之后变成了危房，无法居住，银行再让借贷者履行合同就有些不尽人意了。

所以，我国在处理自然灾害的相关规定，都会根据受灾情况采取特殊时期、特殊处理的原则，一方面也是基于上述问题的考虑，另一方面也是展示以人为本的大国担当。

失踪人口存、借款处理特殊化

在汶川地震中，失踪人数达万人以上，这部分人遗体无法找回，也许是因为地面出现裂口，这些人和建筑物一起掉落，随着地壳运动地面又不断变化，导致遗体无法找寻。

对于这些失踪人口，国家和银行采取的应对方法和认定死亡事实的人是不同的。

首先从性质上讲，这些财产无论是否有继承人，都无法被继承，除非有证据表明失踪的人已被认定死亡，才可以按照遇难同胞的规定进行程序领取，否则银行会将这部分钱统一保存起来，按照“沉眠存款”进行处理。

意思就是这部分存款还作为当事人的存款保留在银行，后续如果当事人被找回，还是能够从银行取回。

若失踪人员在法律规定的时间内没有取回，或者没有法律上认定死亡的话，这部分存款就要归国家所有，用于灾后重建或其他公共事业建设。

对于失踪人口的借贷业务，这部分处理和存款相似，借贷关系还是保留，法律也不允许被继承。

而在规定时间内若借贷人无法找回就会被国家进行核销处理。

根据汶川震后的处理经验，国家后续不断出台新政策来完善相应的法律条文，比如在遇难同胞存款领取的问题上，国家也是根据灾后对应银行和民众的反应，做了对应的调整，为的就是方便民众、具体的在为民做实事。

2021年2月4日，中国银保监会网站公布关于“简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知”。

以往在不知道遇难者的存折密码或银行卡密码的情况下，无论金额多少都要做公证证明。

公证证明办理需要提供材料和费用，而对于小额用户，完全没有这个必要，因此，如今国家规定，低于1万的存款可以不用公证证明就可以支取。

地震后，国务院即时制定了《汶川地震灾后恢复重建条例》，把灾区重建工作提上日程，尽快恢复受灾地区的生活。

灾后的处理方式，反映了我国完善的应急处理机制，虽然我们没有抵抗自然灾害的能力，却有完善和快速的应对方案，国家也能够切实帮助受灾民众走出阴霾、重获新生。