不选“先息后本”的三个理由~
导读
做为从业人员,“先息后本”绝对是个不错的选择,因为一年后会衍生出过桥垫资业务;作为贷款客户,小编不喜欢这种还款方式,因为后续会有隐藏的续贷成本。
通常,银行贷款有以下三种还款方式:
等额本息
等额本金
先息后本
这三种还款方式孰优孰劣一直争论不休,即便找来十个资深的客户经理,也会得到不同的答案。在小编看来,这三种方式没有优劣之分,适不适合,要结合客户自身情况看。今天单说先息后本。
先息后本,最常见的是每个月只还利息,年底一次性归还本金,不用解抵押,然后重新审批、放贷,可以循环3~5年(近两年个别银行衍生出每月还息,3~5年还一次本金的方式,不是主流,先不讨论)。
先息后本,按一年期基准利率4.35%(五年期为4.9%)上浮,而且每个月只还利息,月供较等额本息少很多。这只是眼前的优势,很多人忽略了潜在的“风险”,小编总结大概有下面三个方面的风险:
政策风险
先息后本每年都要循环一次,但是,银行并没有保证来年一定可以顺利批贷、放款。
政策宽松时,各种变通,有房本就能贷款;银根收紧时,王首富都得靠变卖资产度日。
远的不说,15年的钱荒和今年上半年楼市雷霆调控,就卡住不少续贷的客户,小编亲历的就有好几笔。
另外,贷款存续期间无意的逾期记录也可能会给续贷带来阻碍。一旦续贷不成功,可能会面临巨大的资金黑洞。
过桥成本
先息后本每年都需要归还一次本金,多数客户都无力解决,只能求助过桥资金。
这样就会产生过桥费、公证费、托收费、服务费等各种费用。
过桥费一般是十天0.7~1%,如果续贷顺利10天可以完成,如果不顺利,20天也不新鲜,这样可能会产生1.5%左右的过桥费。
另外,过桥都要办理公证,公证费0.1%—0.3%不等。还有托收费,一般为0.3%。
续贷过程中,如果需要第三方协助办理手续,可能会有0.5%左右的服务费。
七七八八下来,可能要额外支付2%左右的续贷成本。
1年期贷款利率4.35%,上浮20%是5.22%;5年期以上贷款利率是4.9%,上浮40%是6.86%,看似两者相差1.64%,但如果考虑到2%的续贷成本,优势殆尽。
精力成本
在小编看来,敢背负几百万贷款的多是各行各业的精英。而续贷时需要出面办理还款、申请、公证、放款等手续,这还不含反复沟通和焦虑的等待。想想前后将近一个月的精力投入,对小编来说都是十分昂贵,更何况那些分秒必争的行业翘楚。
续贷不仅要看资金成本,还要考虑时间精力的投入。
例外情况
如果是以下几种情况,“先息后本”则是不错的选择:
资金最多使用一年;
有很好的现金流,一年后可以轻松还款;
还款方式是“先息后本”加强版——每月还利息,期末(N年后)一次性结清本金。
如果不是以三种情况,建议谨慎选择“先息后本”的还款方式。
小 结
在小编看来,存在就是合理的。
等额本息、等额本金、先息后本这三种还款方式各有优劣,并没有哪种可以独步江湖。如何选择,一定要结合客户自身需求和资质来综合判断。
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