“京东版”相互保出现，几多惊喜几多愁！

前段时间，支付宝的相互保上线之后，号称只要你芝麻信用分达到650分，年龄在18-59岁之间，又符合健康告知，你就可以免费加入相互保。

浮生君已经详细分析过这款产品，详见《对不起！虽然我被你刷屏了，但我仍然不会投保！》。

相互保的初始出资人蚂蚁金服和天弘基金分别出资3亿元和2.05亿元，占比分别为30%和20.5%，是正宗的阿里系成员，保障包括恶性肿瘤在内共计100种重疾。

相互保是阿里系的成员

但是相互保存在显著的缺点：

40周岁及以后保额降为10万，60周岁及以后不再赔付。有芝麻信用分650分的门槛，对于不太用支付宝的人而言无法加入。分摊保费无总额上限，一年会支付多少保费不明确。

因此，相互保虽然能给我们带来一定的保障，但是没有想象中的那么美好。加入前需要详细了解规则后再决定。

不过，支付宝凭借着巨大的影响力，以及宣传”0元加入”的口号，让相互保着实火了一把。

这边厢相互保的热度尚未散去，那边厢京东的老刘又想给相互保险再点一把火。

在京东金融上，刘强东上线了京东互保。

京东上线”京东互保”

我们来深扒一下，和相互保相比，京东互保究竟更好还是更差呢？

一、承保公司

京东互保的承保公司同样是一家正规的相互保险社，在保监监管管辖范围之内。

目前国内获得保监会批准设立的相互保险公司只有三家。

支付宝”相互保”的承保公司是信美相互，也是目前唯一一家寿险相互保险社。

京东互保的承保公司叫做众惠相互，是国内最早设立的相互保险社。

国内3家相互保险社

众恵相互的初始发起会员中有37%是产业链企业，客户群体粘性强。

众惠相互保险社发起人中产业链企业居多

众惠相互成立以来，以意外险和健康险的销售为主，走的是”小而精”的路线，近一年来的保费稳步增长。

近一年众惠相互的保费收入情况

所以，京东互保和支付宝的相互保一样，都是由安全靠谱的公司承保的，其保险责任准备金、保险条款、保险费率、再保险业务、审计制度和偿付能力监管都有明确要求。

二、京东互保的优劣

京东相较于阿里，刘强东相较于马云，一直都处在一种追赶的态势之中。

除了自建的物流系统和客服服务之外，国内电商老二京东虽然占据了不小的市场份额，但在阿里面前仍然还是追赶者。

电商是如此，保险亦是如此。

相较于阿里，京东始终处于追赶态势

从2013年开始，蚂蚁金服通过参股、增资、战略协议等多种方式，开始局部保险。而京东真正开始谋划保险布局是在2015年。

此次推出京东互保，也有着和支付宝相互保较劲的味道在里面。

有了相互保的模式在前，不难想象，京东选择在这个时间点推出相互保险，一定是做了改进的，主要有5点：

1、保障范围增加

京东互保在100种重疾的基础上，增加了30种轻症，包括原位癌、不典型心肌梗塞、轻度中风后遗症、冠状动脉介入术、主动脉手术等高发的轻症，诚意十足。

2、加入条件降低

京东互保没有信用分这类的准入门槛，且70周岁前都可以加入，而相互保目前只允许59周岁以内的人群加入。

3、整体保额提升

支付宝相互保所谓的30万保额只对39周岁及之前的人群有效，40-59周岁保额只有10万，超过59周岁保额降为0。

这也是相互保为人所诟病的地方。

京东互保在保额上做了一定程度的改进。41-50周岁的人群比相互保增加了10万的保额，重疾保额达到了20万，另外还有2万轻症保额；60岁以上人群也有5万重疾保额以及5000元轻症保额。

不同年龄段”京东互保”的保额

4、轻症不影响续保

京东互保有一个很大的优势：如果被保人因为轻症疾病后发生了理赔，仍然可以续保，可以继续享有重大疾病保障。

“京东互保”轻症理赔不影响续保

5、保费分摊有上限

之前相互保虽然号称每次赔付分摊保费最多不超过1毛钱，但是一年下来有多少件理赔案是未知的，消费者最后一年要支出多少保费是无法预知的，这就给现金流支出带来了不确定性。

京东互保的分摊机制和相互保类似，每月10日和25日进行保费分摊，众惠相互保险社收取赔付款10%作为管理费。

但京东互保在保费分摊上做了改进，约定了各年龄段年保费的分摊上限。

换句话说，无论每年的理赔案件有多少，也无论众惠相互保险社理赔款支出了多少，最终投保人分摊的金额都会小于等于约定的分摊金额上限，如有多出部分将由保险社承担。

“京东互保”承诺了年保费分摊上限

从这几点来看，京东互保的确做出了不小的改进。

但是，京东互保还是存在几个问题：

1、收费模式不统一

支付宝的相互保在推出之时，宣称的是”0元免费加入”。现在我们知道了，其实这只是文字游戏，采取的是后端收费的模式，到了分摊日将根据实际理赔情况再来分摊保费。

京东互保就有意思了，它虽然采取的也是后端收费的方式，到了分摊日根据实际理赔情况再来分摊保费，但它却还要收”门票费”，30天-50周岁的人要交9元钱加入互保计划，51-70周岁的人要交99元钱才能加入互保计划。

现在推广期间，30天-50周岁的人可以0元免费加入，51-70周岁的人也可以优惠9元钱，以90元钱的门票费加入。

但是前、后端均收费的模式导致收费形式显得有些混乱。

前后端均收费，导致收费模式有些混乱

2、续保条款不甚友好

和其他一年期的短险一样，京东互保也是非保证续保保险，因此其保险费率是可以调整的。

支付宝的相互保在保险条款中写明，保险费率的调整适用于所有被保人或者同一类被保人。因此不会单独对某位被保人调整费率。

而京东互保在其保险条款中，是允许单独对某一位被保人调整费率的。

假设被保人身体状况发生了变化，或者赔付了轻症，京东互保并未排除他们行使费率调整的权利，因此存在对单一被保人提高费率的可能性。

“京东互保”的续保约定

从整体保障来看，京东互保的优势大于劣势，优于支付宝的相互保产品。

但是可以预见的是，参与京东互保计划的成员每年分摊的费用会高于参加相互保的成员。

一是因为大数法则。群体基数越大，赔付率就越接近于精算结果，否则就容易产生较大的波动性。

支付宝相互保上线8天就加入了1000万人，目前总共已经有1800多万人加入，基数庞大，赔付率可以得到有效控制，最终结果就是摊薄成本。

而京东互保上线一天，仅仅有2000多人加入，如果刘强东不想办法搞点活动促进一下的话，最终可能也就是一个几十万人数级别的互助计划，成本会高于相互保。

二是因为京东互保提高了41-50周岁年龄段人群的保额，并且允许60岁以上、70岁以下人群参保。这对年龄相对较大的人而言固然是好事，但这也意味着京东互保的赔付支出必然大于相互保，最终大家分摊的费用也必然高于相互保。

相互保险的模式正处在摸着石头过河的探索道路之中，阿里和京东两大互联网巨头相继出手，竞相角逐，有利于打磨出更优质的相互保险来。

但不管怎么说，相互保险仍然还是一年期的保险，产品结构和产品费率的稳定性永远是一个硬伤，而且保额偏低，无法完全起到转移风险的作用。

因此，相互保险我们可以作为一个一年期的消费型险种辅助配置，甚至作为自己献爱心的途径，但还不能作为家庭核心险种配置。家庭保障的基石，仍然需要借助传统商业保险的力量，合理进行组合搭配。

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