中小企业贷款政策(中小微企业贷款政策)

今天（29日），国务院办公厅发布《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》（以下简称《实施方案》）。《实施方案》以支持银行等金融机构提升服务中小微企业能力为出发点，多种方式归集各类涉企信用信息，提高中小微企业贷款覆盖率、可得性和便利度，助力中小微企业纾困发展。

在今天的国新办吹风会上，国家发改委、中国银保监会等相关部门对《实施方案》进行解读和介绍。

什么是“信易贷”？

中小微企业和个体工商户是国民经济的生力军，针对中小微企业在生产经营中面临的融资难问题，国家发展改革委、银保监会等部门大力推广“信易贷”模式。该模式依托全国信用信息共享平台，建成全国中小企业融资综合信用服务平台（即全国融资信用服务平台https://xyd.creditchina.gov.cn/），以信用信息共享与大数据开发应用为基础，充分挖掘信用信息价值，缓解银行和企业信息不对称难题，在金融机构与中小微企业之间架起一座“信息金桥”。

“信易贷”模式有效助力中小微企业融资

“信易贷”模式对支持中小微企业融资发挥了重要作用。记者从国家发改委了解到，今年，中小微企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”态势。截至11月末，全国银行业金融机构发放普惠型小微企业贷款约18.73万亿元，同比增长24.1%。据初步统计，通过各级融资信用服务平台累计发放贷款超过7万亿元。截至目前，全国融资信用服务平台已经与103个地方实现了互联互通，入驻的金融机构超过2000家，企业超过1380万家，为银行和中小微企业都提供了非常便捷的服务。

加强版“信易贷”方案有三个特点

《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》作为近期国务院出台的一系列“保市场主体、应对新的经济下行压力”政策之一，有加强信用信息共享整合、深化信用信息开发利用、保障信息主体合法权益三方面特点：

在加强信用信息共享整合方面，《实施方案》提到，在依法依规、确保信息安全的前提下，逐步将中小微企业融资业务最急需的纳税、社会保险费和住房公积金缴纳、进出口、水电气费等缴纳情况、不动产、知识产权、科技研发等共计14大类、37项信息纳入共享范围，畅通信息共享渠道；鼓励企业通过“自愿填报+信用承诺”等方式补充完善自身信息。同时，《实施方案》明确了信用信息共享清单，对37项信息逐一明确了共享信息的内容、方式、责任单位和完成时间，更具可操作性。

在深化信用信息开发利用方面，完善中小微企业信用评价指标体系，实现精准画像。强化获贷企业信用状况动态监测，提高风险预警和处置能力。对依法认定的恶意逃废债行为，依法依规开展联合惩戒。

在保障信息主体合法权益方面，各级融资信用服务平台要建立完备的信息安全管理制度，对接入机构进行信息安全评估。接入机构要严格遵守有关规定，严禁将获取的信息用于为企业提供融资支持以外的活动。

那么，地方与全国的信用信息如何共享？《实施方案》提到，目前，已实现在全国集中管理的信息原则上在国家层面共享，由国家有关部门和单位负责与全国融资信用服务平台共享，根据实际需求先行推进地方层面共享；其他信息在地方层面共享，由地方人民政府负责归集整合，以适当方式与地方融资信用服务平台共享。此外，《实施方案》特别提到，充分利用现有信息共享机制和渠道，凡已实现共享的信息，不再要求有关部门和单位重复提供。

“信易贷”如何守住商业秘密和个人隐私？

《实施方案》中突出强调“保障信息主体合法权益”，就规范信息管理使用、加强信息安全保障提出了明确要求，并对主体授权和技术支撑等作出了详细的规定。

《实施方案》明确，要建立信息分级分类管理和使用制度。对依法已经公开的信息，可以批量推送给接入的金融机构使用；对不宜公开的信息，必须经信息主体授权后，进行查询或核验；或者在条件具备的情况下，通过联合建模等方式进行技术处理后使用，实现数据“可用不可见”，严格保护商业秘密和个人隐私。

国有大型银行对中小微企业融资正发挥“头雁”作用

在今天的国新办吹风会上，中国银保监会负责人表示，在信贷投放政策上，要求银行普惠型小微企业贷款余额和户数实现“两增”，对5家国有大型银行要求更高，发挥国有大型银行的“头雁”作用。

截至2021年11月末，全国小微企业贷款余额49.45万亿元，其中单户授信1000万元及以下普惠型小微企业贷款余额18.73万亿元，同比增速24.13%，比各项贷款增速高12.79个百分点。近三年平均增速超过25%，这个数据还是非常可观的，应该是高于全球主要经济体。有贷款余额户数3320.9万户，同比增加773.65万户。其中，5家大型银行前11个月增速达到37.24%，已提前完成今年《政府工作报告》提出的30%的增速目标。今年前11个月，全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.71%，2018年一季度以来已累计下降2.11个百分点。

“信易贷”模式不会取代普惠小微企业贷款

国家发改委负责人表示，“信易贷”模式与普惠小微企业贷款两者不是相互取代的关系，而是通过“信易贷”的发展促进普惠小微贷款稳健增长。

“信易贷”是一种新的融资模式，充分挖掘信用信息的价值，缓解银企信息不对称问题，支持银行等金融机构为中小微企业提供贷款。

普惠型小微企业贷款是一类信贷业务，特指单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款。

《实施方案》印发后，随着信用信息数量和质量的不断提升，将进一步促进“信易贷”模式的发展，银行业金融机构发展普惠型小微企业贷款的能力也将得到显著提升。

“信易贷”模式落地效果如何？

中国银保监会负责人介绍，以浙江省金融综合服务平台为例，目前在该平台上银行累计调用数据超1.43亿次，涉及企业超过505万家。已累计为16.3万家企业和个体工商户授信6461亿元。这个平台还与相关部门建立跨系统业务协同机制，实现不动产抵押登记线上办理，将线下5-8天的办理时间压缩到平均4小时左右。

当前我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，进一步强化对中小微企业、个体工商户等的金融支持力度，对于应对新的经济下行压力以及世纪疫情冲击带来的不确定性，保持平稳健康的经济环境具有重要意义。