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来源：天山网

【理财学堂·家庭生命周期与理财系列③】

天山网-新疆日报记者 冉虎

“家庭成长期是指家庭从孩子出生到完成学业、独立生活的这段时间。这一阶段子女教育开支很大，同时要为退休养老未雨绸缪。”中国建设银行新疆分行私人银行部财富顾问丁玉婷说，“家庭成长期要实现子女教育金充足、家庭成员保险保障完备、家庭资产增值等财富目标，因此要增加教育年金保险、终身寿险、重疾险、医疗险等保险支出。”

为方便解析家庭成长期的理财策略，丁玉婷以钟先生家庭为例，仔细讲解了这一时期家庭理财的理念和方法。

钟先生夫妻都有工作，孩子上小学，家庭年收入约20万元，家庭年支出约13.2万元，其中，重要支出包括房贷约3000元/月，日常开支约5000元/月，子女教育支出约3000元/月。每年结余在6.8万元左右，经过多年积累，目前钟先生家庭金融资产有50万元，有房有车。

丁玉婷指出，钟先生家属于典型的家庭成长期理财需求，目前最大的开支是生活费用和教育费用。这个阶段因为有了小孩，风险承受能力较家庭形成期要低，因此在家庭应急资金和保险保障方面的需求更多。

这一时期是钟先生夫妇事业快速发展期，一定要做好资金保障。一般家庭要准备3—6个月的生活费作为应急资金，约占家庭金融资产的10%左右。但鉴于家庭成长期的家庭开支大于其他时期，因此丁玉婷建议钟先生家留出金融资产的12%（6万元）作为应急资金，这部分资金可配置如建行龙宝、安鑫等流动性较强的按日理财产品，既方便随时使用，又有2.5%—2.7%的年化收益。

“随着前期信用卡的良好使用记录和收入的上涨，加之有房有车等优势，信用卡额度会逐渐提升，家庭成长期要利用好信用卡，更好地应对家庭的紧急之需。”丁玉婷说。

“家庭成长期一定要制订保障计划，夫妻双方在已有社保的基础上，应适当配置医疗险、重疾险、意外险等商业保险。”丁玉婷强调，“这样不仅自己有保障，发生意外时，还可避免给家庭成员带来过大的经济负担，影响基本生活。”丁玉婷建议，钟先生家年保费支出占家庭年收入10%较为合适，但逐年累计保费总额应不超过家庭总资产的20%。

由于退休后生存时间和所需生活费等存在不确定性，考虑生活质量的提升和通货膨胀等因素变化，所以养老金规划也要纳入家庭成长期财富规划。随着投资经验和投资能力的提升，钟先生可以拿出家庭金融资产30%左右的资金（约15万元），配置基金、贵金属、股票等，进行进取型投资，争取更高的收益。

丁玉婷建议：“除上述投资外，剩余资金可做长期稳健型投资，用以均衡家庭资产配置的风险和利润，实现财富保值增值。具体可以配置银行封闭式理财、债券、分红型保险等固定收益类产品。”

“孩子后续教育支出会逐渐增加，需要一大笔费用，要从现在开始准备。”对于成长期家庭最为关心的教育金准备问题，丁玉婷给钟先生家的建议是，“直接配置教育年金保险或通过基金定投的方式来实现。夫妇俩可以从每月结余中抽取一部分钱来进行基金定投，不会增加财务负担，长期坚持还能实现较高收益。”

对于家庭成长期理财，丁玉婷总结，要先做好自身及孩子的全面保障，投资理财应以稳健为主，切莫一味冒进追求高额收益。

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